इस पोस्ट में हम पर्सनल लोन (Personal loan) के बारे में बात करने जा रहे हैं। पर्सनल लोन कैसे लें? उस के लिए आवश्यक पात्रता क्या होती है? ये लोन के लिए कौन से दस्तावेज़ आवश्यक हैं? पर्सनल लोन के लिए बैंकों द्वारा कितना ब्याज लिया जाता है?हम सब कुछ विस्तार से चर्चा करेंगे और अंत में, पर्सनल लोन के बेहतर विकल्पों के बारे में चर्चा करेंगे।
पर्सनल लोन और इसकी महत्वपूर्ण विशेषताएं| Personal Loan and its important features:
- पर्सनल लोन, उच्च ब्याज दरों के साथ, एक असुरक्षित ऋण प्रकार का ऋण है।
- आमतौर पर ये लोन व्यक्तिगत जरूरतों को पूरा करने के लिए, दिया या लिया जाता है। आप व्यक्तिगत जरूरतें पूरी करने के लिए, धन की आवश्यकता हेतु, ये लोन ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप छुट्टी के लिए, अपने परिवार में शादी के लिए, चिकित्सा, आपात स्थिति के लिए, बड़ा घरेलू उपकरण खरीदने आदि के लिए, ये लोन ले सकते हैं।
- यह एक असुरक्षित ऋण है जिसका अर्थ है कि इसमें कोई सुरक्षा शामिल नहीं है। उदाहरण के लिए, कार लोन के मामले में, आपकी कार को सुरक्षा के रूप में रखा जाता है, लेकिन ये लोन के मामले में, किसी भी प्रकार की कोई सुरक्षा नहीं होती है, इसलिए ब्याज अधिक होता है।
- ये लोन आपके क्रेडिट इतिहास और सिबिल स्कोर के आधार पर प्रदान किया जाता है। आम तौर पर, 750 और उससे अधिक के सिबिल स्कोर को प्राथमिकता दी जाती है। इसलिए, जिस ग्राहक का सिबिल स्कोर अच्छा है, उसे ये लोन मिल सकता है। क्रेडिट इतिहास और सिबिल स्कोर के बारे में अधिक जानने के लिए, आप हमारी पोस्ट सिबिल स्कोर क्या होता है? आपका सिबिल स्कोर क्या दर्शाता है? पढ़ सकते हैं। पर्सनल लोन के मामले में सकारात्मक बात ये है की: आप 30 मिनट से कम समय में अनुमोदन प्राप्त कर सकते हैं और न्यूनतम दस्तावेज की आवश्यकता होती है।
पर्सनल लोन की न्यूनतम और अधिकतम सीमा| Minimum and Maximum limit of personal loan
- बैंक पर्सनल लोन की न्यूनतम 10,000 रुपये की राशि को मंजूरी दे सकता है। हालांकि, कोई न्यूनतम राशि नहीं है क्योंकि ये लोन की राशि की स्वीकृति, आपके क्रेडिट इतिहास, सिबिल स्कोर और आपकी आय पर आधारित होती है। सामान्य तौर पर, व्यक्ति अपनी मासिक आय के 30 गुना तक, पर्सनल लोन राशि के लिए पात्र होते हैं। हालांकि, डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कम करने के लिए, ऋणदाता आपकी मासिक आय के लगभग 45-60% ऋण की ईएमआई रखते हैं।
- पुनर्भुगतान के लिए, आम तौर पर, आपको ये लोन के लिए न्यूनतम 1 वर्ष और अधिकतम 5 वर्ष का कार्यकाल मिलता है। आम तौर पर, कम से कम 6 से 12 महीने की लॉक-इन अवधि होती है जिसमें आप अपना ऋण बंद नहीं कर सकते। उस अवधि में, ऋणदाता न्यूनतम ब्याज अर्जित करना चाहेगा।
- ये लोन की ब्याज दर, आम तौर पर 4.99% से 35.99% तक होती है। हालाँकि, पर्सनल लोन की ब्याज दर और ऋण राशि आपके सिबिल स्कोर, क्रेडिट इतिहास, वार्षिक आय, आपके मौजूदा ऋण आदि जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है।
- ये लोन की चुकौती, आम तौर पर इलेक्ट्रॉनिक निकासी योजना (ईसीएस) या ऑटो डेबिट के माध्यम से की जाती है। अधिकांश बैंक, ईसीएस फॉर्म भरने के लिए कहेंगे,जिससे आपकी ईएमआई अपने आप कट जाएगी।
पर्सनल लोन के लिए पात्रता| Eligibility For Personal loan
आपकी पर्सनल लोन की पात्रता निर्धारित करने वाले कारक कौन से हैं?
- चुकौती क्षमता (Repayment capacity) : चुकौती क्षमता का अर्थ है, उधारकर्ताओं की समय पर ऋण चुकाने की क्षमता। इसकी गणना विभिन्न कारकों जैसे वार्षिक आय, आपके मौजूदा ऋण और आपके अन्य खर्चों आदि पर, विचार करके की जाती है।
- प्रोफ़ाइल और व्यवसाय (Profile and occupation) : ग्राहक प्रोफ़ाइल, बैंक के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है। प्रोफ़ाइल का अर्थ है कि, आप वेतनभोगी हैं, स्व-नियोजित हैं या व्यवसाय के स्वामी हैं।अगर आप वेतनभोगी हैं तो, आपकी कंपनी सरकारी है या प्राइवेट? अगर आप कंपनी के मालिक हैं तो, आपकी कंपनी पब्लिक है या प्राइवेट? बैंक ऋण स्वीकृत करते समय, इन बातों पर ध्यान देती है।
- आय स्थिरता (Income stability) : यदि आप वेतनभोगी हैं तो आपके पास पर्सनल लोन प्राप्त करने की बेहतर संभावना है क्योंकि बैंक, वेतन को, स्थिर आय मानता है। यदि आप कोई व्यवसाय कर रहे हैं, तो आपकी आय में कई उतार-चढ़ाव आते हैं, इसलिए ऋण मिलने की संभावना कम है। हालांकि, आपकी न्यूनतम मासिक आय के आधार पर, बैंक आप के लोन के बारे में सोच सकती है।
- आयु सीमा (Age limit):
- वेतनभोगी व्यक्ति के लिए: न्यूनतम आयु 21 वर्ष और अधिकतम 60 वर्ष है।
- पेशेवर और व्यवसायियों के लिए: न्यूनतम आयु 25 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष है। (कम से कम 3 साल के लिए स्थिर व्यवसाय चलाना चाहिए।
5. सिबिल स्कोर और क्रेडिट इतिहास: सिबिल स्कोर प्रमुख कारकों में से एक है, जो यह तय करता है कि आपको ये लोन मिलेगा या नहीं। सिबिल स्कोर, आपके अच्छे या बुरे क्रेडिट इतिहास का सारांश दर्शाता है। अधिक जानकारी के लिए, आप हमारी पोस्ट: सिबिल स्कोर क्या है और क्या दर्शाता है? को पढ़ सकते हैं। आमतौर पर 750 और उससे अधिक के सिबिल स्कोर, को अच्छा माना जाता है। पर्सनल लोन प्राप्त करने के बेहतर अवसरों के लिए, आपको अपना सिबिल स्कोर बढ़ाना होगा। अधिक जानकारी के लिए, आप हमारी पोस्ट ‘सिबिल स्कोर सुधारने के 7 तरीके ’, को पढ़ सकते हैं।
6. संपत्ति और देनदारियां|Assets and liabilities: आपके पास क्या संपत्ति है? उदाहरण के लिए, आपके पास घर, प्लॉट या फ्लैट है। आपके पास सोने के गहने है। ये आपकी संपत्ति हैं। आपके नाम पर अन्य ऋण बकाया है, यह आपकी देनदारी है। आम तौर पर, ऋण स्वीकृत करते समय, बैंक इस बात का ध्यान रखता है कि आपकी देनदारियां, आपकी संपत्ति से अधिक नहीं होनी चाहिए।
पर्सनल लोन के लिए दस्तावेज़ आवश्यकताएँ| Documents required for personal loan
पर्सनल लोन के लिए किस प्रकार के दस्तावेज की आवश्यकता है?
वेतनभोगी वर्ग के लिए:
1) फोटो के साथ आवेदन पत्र
2) एक पहचान प्रमाण जैसे पैन कार्ड, आधार कार्ड आदि
3) एक एड्रेस प्रूफ जैसे आधार कार्ड, पासपोर्ट आदि
4) पिछले 6 महीने के बैंक का खाता विवरण
5) पिछले तीन महीनों की सैलरी स्लिप।
6) प्रोसेसिंग शुल्क के लिए बैंक, आपसे एक चेक (cheque) ले सकता है।
बिजनेस क्लास के लिए:
वेतन पर्ची को छोड़कर, उपरोक्त सभी दस्तावेज आवश्यक हैं। इसके अलावा, व्यावसायिक अस्तित्व का एक प्रमाण आवश्यक है।
स्वयंरोजगार पेशेवर के लिए:
अगर आपका काम, एक स्वतंत्र पेशे की तरह है; जैसे सीए (Chartered accountant), वकील आदि। तो आपके शिक्षा योग्यता प्रमाण पत्र की आवश्यकता है।
हालांकि, अब आज कुछ मामलों में, हम आपके बैंक या अन्य संस्थान के माध्यम से, बिना दस्तावेजों की हार्ड कॉपी के, ईकेवाईसी (EKYC) विकल्प का उपयोग करके, आसानी से पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं।
पर्सनल लोन के फायदे और नुकसान|Advantages and disadvantages of personal loan:
लाभ:
- आवश्यक न्यूनतम दस्तावेज, पर्सनल लोन असुरक्षित ऋण है, इसलिए न्यूनतम दस्तावेज की आवश्यकता होती है।
- परेशानी मुक्त प्रक्रिया और तत्काल स्वीकृति। आप जिस बैंक में बैंकिंग करते हैं, वहां आप आसानी से पर्सनल लोन के लिए; अप्लाई कर सकते हैं। ये लोन कई मिनटों में; तुरंत मंज़ूर हो सकता है।
नुकसान:
- अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋण की तुलना में, ब्याज दरें अधिक हैं। यह आम तौर पर 4.99% से 35.99% तक होती है। जैसा कि हमने पहले चर्चा की, यह आपके सिबिल स्कोर,आपके क्रेडिट इतिहास, पुनर्भुगतान क्षमता और उम्र आदि जैसे, विभिन्न कारकों पर निर्भर करेगा।
- पूर्व भुगतान शुल्क लागू हैं: अन्य सुरक्षित ऋणों के विपरीत, यदि आप ऋण अवधि से पहले ऋण का भुगतान करने जा रहे हैं, तो बैंक पर्सनल लोन पर,पूर्व भुगतान शुल्क लगा सकता है।
पर्सनल लोन के लिए सुझाव और उसके बेहतर विकल्प| Tips for personal loan and its better alternatives:
- जैसा कि हमने पहले चर्चा की, पर्सनल लोन लेने का सबसे बड़ा नुकसान इसकी उच्चतम ब्याज दर है। जब आपको कम समय के लिए, 5 लाख या उससे कम राशि की जरूरत है? आपको किसी अन्य विकल्प से राशि लेना मुश्किल लग रहा है। तभी पर्सनल लोन, आपका आखिरी विकल्प होना चाहिए।
- मान लीजिए, आपको अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना है और इसकी ब्याज दर 25-30% है और कभी-कभी यह 35% से अधिक हो जाती है। उस स्थिति में, यदि आपको 12-13% ब्याज के साथ पर्सनल लोन मिलता है, तो आप इसका उपयोग, अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को चुकाने के लिए कर सकते हैं।
- जब आपको अपना कर्ज चुकाना हो तो सबसे पहले जिस कर्ज की ब्याज दर ज्यादा हो उसे चुका दें। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास होम लोन और पर्सनल लोन है। फिर पहले पर्सनल लोन को खत्म करने की कोशिश करें क्योंकि इसमें होम लोन की तुलना में ब्याज दर अधिक होती है।
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